Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de sonhos, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao público se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para melhorar a nota.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para ajustar ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, elevando-o consultar score e, portanto, aumentando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu score.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.